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要聞速遞：零售轉(zhuǎn)型塑造銀行“新星”

2022-11-06 17:11:36 來源：中國經(jīng)營報(bào)

本報(bào)記者張漫游北京報(bào)道

近日，銀行三季報(bào)陸續(xù)公布，其中零售業(yè)務(wù)依然是諸多銀行業(yè)績?cè)鲩L的牽引，尤其是對(duì)部分中小銀行而言，這一增長力表現(xiàn)更為明顯。

(資料圖)

《中國經(jīng)營報(bào)》記者也注意到，部分以零售見長的銀行，因經(jīng)濟(jì)環(huán)境、規(guī)模基數(shù)較大等原因，部分零售業(yè)務(wù)指標(biāo)的增速放緩。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，零售業(yè)務(wù)受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、居民就業(yè)、收入以及消費(fèi)意愿等多因素影響，且他認(rèn)為，零售業(yè)務(wù)增速放緩可能是短期因素干擾。

同時(shí)，面對(duì)競爭愈加激烈的零售市場，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行一方面要持續(xù)深耕個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，另一方面也要拓寬財(cái)富管理、私人銀行等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)邊界。

零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成效逐漸鋪開

在業(yè)界持續(xù)強(qiáng)化零售業(yè)務(wù)的背景下，銀行已經(jīng)開始分享發(fā)力零售業(yè)務(wù)帶來的果實(shí)。

如貴陽銀行在其三季報(bào)中披露稱，截至9月底，該行儲(chǔ)蓄存款為1637.94億元，較年初增加186.20億元，增幅為12.83%，該行通過夯實(shí)零售客戶基礎(chǔ)、提升零售客戶端體驗(yàn)等舉措，實(shí)現(xiàn)了零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度持續(xù)提升；江蘇銀行三季報(bào)顯示，截至三季度末，該行零售AUM規(guī)模達(dá)10882億元，較2021年末增長18%。

不過，此前在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展強(qiáng)勢的部分銀行，在個(gè)別業(yè)務(wù)指標(biāo)方面增速放緩。有銀行將其歸因?yàn)榫用駛€(gè)人住房貸款需求減少，同時(shí)疫情反復(fù)沖擊下小微客戶信貸需求偏弱。

惠譽(yù)評(píng)級(jí)亞太區(qū)金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)董事徐雯超表示，從銀行實(shí)際情況看，國內(nèi)疫情仍在反復(fù)，防疫管控措施部分抑制了商業(yè)活動(dòng)和貸款需求，直接沖擊到了零售消費(fèi)端以及居民消費(fèi)水平，目前零售貸款需求仍然處于低迷的狀態(tài)。“前三季度住房按揭貸款、消費(fèi)貸、信用卡貸款增速明顯放慢，較2021年底僅增長了個(gè)位數(shù)。另外，國內(nèi)房地產(chǎn)市場還是處于持續(xù)的壓力中，由于部分房企資金持續(xù)承壓、疊加疫情影響，進(jìn)一步延后了房地產(chǎn)市場信心的恢復(fù)，也直接影響到住房按揭貸款的增長。”

這已經(jīng)不是銀行零售業(yè)務(wù)首次顯現(xiàn)出增長乏力。據(jù)Wind統(tǒng)計(jì)，29家有可比數(shù)據(jù)的A股上市銀行上半年末零售貸款余額合計(jì)36.24萬億元，較一季度末增長1.26%，其中6家負(fù)增長。

“今年前三季度，在房地產(chǎn)市場持續(xù)低迷和居民消費(fèi)能力及意愿承壓的背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)，包括住房按揭貸款和信用卡及消費(fèi)貸增速顯著放緩，而個(gè)人小額貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款等成為部分銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的新重點(diǎn)。” 惠譽(yù)評(píng)級(jí)亞太區(qū)金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)董事薛慧如告訴記者。

徐雯超補(bǔ)充道，在經(jīng)過過去數(shù)年零售貸款的高速增長，截至2021年底，中國居民部門債務(wù)上升至GDP的62%及家庭可支配收入的112%，接近部分歐美國家水平，快速增長的居民債務(wù)杠桿率，疊加在疫情下更加審慎的消費(fèi)支出，使得居民進(jìn)一步增加零售類貸款的意愿減弱。

“零售業(yè)務(wù)受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、居民就業(yè)、收入和消費(fèi)意愿等因素影響，不過，零售業(yè)務(wù)增速放緩可能是短期因素干擾。”周茂華告訴記者，未來銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)，需要提升產(chǎn)品創(chuàng)新性和競爭力，細(xì)分客戶偏好，為客戶提供有質(zhì)量和吸引力的服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)差異化競爭策略，提升品牌價(jià)值；另一方面，完善內(nèi)部治理、提升管理效率，逐步引入數(shù)字技術(shù)等，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

持續(xù)拓寬零售業(yè)務(wù)市場外延

記者梳理發(fā)現(xiàn)，雖然受疫情等多方面因素影響，零售業(yè)務(wù)漲勢還未顯著恢復(fù)，但零售大行的規(guī)模和營業(yè)收入依然保持領(lǐng)先。

如郵政儲(chǔ)蓄銀行三季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，該行個(gè)人客戶AUM 年新增超萬億元，達(dá)13.60萬億元；VIP客戶4670.70萬戶，較2021年末增長9.56%；財(cái)富客戶413.34萬戶，較2021年末增長16.04%。

周茂華認(rèn)為，大行發(fā)展零售業(yè)務(wù)在品牌、網(wǎng)點(diǎn)、數(shù)字技術(shù)、資管等方面優(yōu)勢相對(duì)明顯，大行加碼勢必加大零售業(yè)務(wù)競爭烈度；但從樂觀角度看，國內(nèi)零售業(yè)務(wù)市場潛力巨大，部分中小銀行充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢，有針對(duì)性地創(chuàng)新產(chǎn)品，提升差異化競爭能力；數(shù)字化轉(zhuǎn)型有助于降低大中小行的差異。

“大中型銀行零售客戶的下沉對(duì)中小銀行會(huì)形成一定的沖擊。”薛慧如告訴記者，“由于大中型銀行具有品牌優(yōu)勢、政策優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，在投資能力和科技應(yīng)用方面相較于中小銀行也有一定的差異。在這樣的背景下，大中型銀行加大零售業(yè)務(wù)導(dǎo)致客戶不斷下沉，確實(shí)會(huì)對(duì)中小銀行的客戶獲取、資產(chǎn)定價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)管理帶來一定的挑戰(zhàn)。”

談及下一步銀行如何增強(qiáng)零售業(yè)務(wù)實(shí)力，中國銀行研究院博士后鄭忱陽認(rèn)為，要牢固樹立“大零售”思維，在深耕個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，拓寬財(cái)富管理、私人銀行等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)邊界。

比如，在消費(fèi)信貸方面，銀行需結(jié)合后疫情時(shí)代涌現(xiàn)的全新消費(fèi)需求和消費(fèi)群體，不斷升級(jí)消費(fèi)場景服務(wù)，比如面對(duì)“宅”消費(fèi)群體，為其提供便捷的線上信貸服務(wù)；面對(duì)“銀發(fā)”群體，聚焦場景建設(shè)提供更加人性化、無障礙的金融服務(wù)；拓展農(nóng)村長尾客戶，創(chuàng)新個(gè)人經(jīng)營貸、農(nóng)戶貸、振興鄉(xiāng)村貸等消費(fèi)信貸產(chǎn)品，服務(wù)“三農(nóng)”擴(kuò)面增效。

在財(cái)富管理和私人銀行業(yè)務(wù)方面，鄭忱陽認(rèn)為，應(yīng)根據(jù)客戶需求定制兼顧收益和風(fēng)險(xiǎn)的資管產(chǎn)品，隨著國內(nèi)高凈值群體比例不斷提升，定制化、高端化、全生命周期的資管產(chǎn)品成為主流，銀行要與理財(cái)子公司協(xié)同聯(lián)動(dòng)，徹底打破剛性兌付，加速凈值化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，回歸“受人之托、代客理財(cái)”的本源。

同時(shí)，周茂華指出，從實(shí)踐看，銀行零售業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過數(shù)字技術(shù)為客戶提供便捷、高效、個(gè)性化、體驗(yàn)式服務(wù)；且通過數(shù)字信息技術(shù)賦能風(fēng)險(xiǎn)管理，提升經(jīng)營管理效率和市場競爭力。

中國銀行研究院博士后杜陽分析稱，零售業(yè)務(wù)應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在機(jī)遇和挑戰(zhàn)中重新定位，結(jié)合新興技術(shù)手段，打造全方位消費(fèi)場景、創(chuàng)新線上安全支付方式、賦能零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，例如致力于數(shù)字貨幣的推廣，創(chuàng)新便捷化的跨境支付手段，促進(jìn)跨境零售業(yè)務(wù)的開拓創(chuàng)新；此外，還應(yīng)該重點(diǎn)開發(fā)人臉識(shí)別、語音識(shí)別等多模態(tài)生物核驗(yàn)技術(shù)，簡化零售業(yè)務(wù)審批流程，提升客戶與人工智能的交互體驗(yàn)；加強(qiáng)與頭部科技公司的技術(shù)交流與深度合作，充分發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，不斷探索科技與金融的新型合作模式。

標(biāo)簽：個(gè)人消費(fèi)貸款