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六大行定存利率進入“2”時代

2023-06-09 15:48:24 來源：北京青年報

6月8日，北京青年報記者查閱工行、建行、農行、中行、交行和郵儲銀行的手機銀行或官網發現，相比6月7日，這些大行的活期存款利率都下調5個基點至0.20%；整存整取定期存款，無論是掛牌利率還是實際執行利率，2年期利率均下調了0.1個百分點，3年期和5年期利率普遍都下調了0.15個百分點，只有中行五年期最高實際利率不降反升。這是自去年9月調整后，國有大行定存利率再次集體下調。至此，各大行掛牌利率全部降至2.5%及以下，執行利率告別“3”字頭，全部進入“2”時代，最高為2.9%。

(相關資料圖)

調整

掛牌利率統一下調五年期為2.50%

從掛牌利率來看，6月8日調整后工行、建行、農行、中行和交行五大國有行依然保持一致，活期利率為0.25；整存整取存款，三個月利率為1.25%、六個月為1.45%、一年期為1.65%、二年期為2.05%、三年期為2.45%、五年期為2.50%。

相較6月7日的掛牌利率，活期利率下調了5個基點，二年期下調了10個基點，三年期和五年期均下調了15個基點。

郵儲銀行官網客服表示，從6月8日起該行調整人民幣活期和二、三、五年期存款利率，本次調整存款利率主要是為了積極響應國家穩定宏觀經濟大局的相關政策，更好地讓利實體經濟。調整后，郵儲銀行的二年期、三年期和五年期掛牌利率分別為2.05%、2.45%、2.50%，與其他五大行相同。三個月、六個月和一年期利率保持不變，分別為1.25%、1.46%和1.68%，其中六個月和一年期利率比其他五大行分別高0.01和0.03個百分點。

變化

50萬三年定存利息減少2250元

北青報記者發現，五大國有銀行8日也同步下調二年期及以上的實際執行利率，下調幅度基本與掛牌利率下調幅度相同，即二年期下調0.1個百分點，三年期和五年期下調0.15個百分點。其中只有中行五年期最高利率不降反升，從原來的2.65%升至2.9%，起存金額為5000元。

6月7日，這些大行還有3%或3.05%的定存利率，一夜之后，它們所有期限的定存利率最高也只有2.9%，徹底告別“3”字頭。由于各大行此前的實際執行利率并不完全相同，此次調整后也有所差異。

此次下調后，10萬元存款，如果做兩年期整存整取，每年利息將減少100元，兩年減少200元；三年期則每年利息減少150元，三年少收450元；五年期則每年利息也是減少150元，五年期滿少收利息750元。相應的，如果是50萬元存款，兩年期定存每年利息將減少500元，兩年少收1000元利息；三年期則每年利息減少750元，三年少收2250元；五年期則每年利息也是減少750元，五年期滿少收利息3750元。

分析

下調長期定存利率可降低銀行負債成本

銀保監會披露的數據顯示，2022年末，商業銀行整體凈息差為1.91%，同比下降了17BP。2023年一季報顯示，42家上市銀行凈息差同比下降25BP，其中27家上市中小銀行一季度的凈息差平均值為1.68%，較年初收窄31BP。凈息差持續收窄，對部分銀行的營收造成影響。在此背景下，調降存款利率、降低負債成本已成為銀行緩解息差壓力的關鍵。

招聯首席研究員董希淼表示，2023年一季度商業銀行凈利潤增速放緩，凈息差呈現逐季下降趨勢，與銀行持續減費讓利有關，但影響降低融資成本的可持續性，也將影響銀行內源性資本補充能力。所以，通過下調存款利率、壓降負債成本來延緩息差縮窄壓力、穩定收益水平，在當前仍然具有必要性。

光大證券銀行業首席分析師王一峰表示，對于頭部銀行而言，因核心負債占比更高，受存款定期化拖累更為明顯。當前核心存款長端利率水平顯著高于市場利率，存款定期化背景下調整必要性增強；同時，貸款需求走弱壓制新發生貸款定價，滾動重定價因素對存量貸款利率壓制仍在。在資產負債兩端共同擠壓之下，銀行體系凈息差收窄壓力仍存，凈利息收入增速有進一步下行趨勢，迫切需要銀行體系進一步加強負債成本管控，增強銀行體系抗風險能力，進而穩定凈利息收入水平。

中信證券銀行業首席分析師肖斐斐也認為，此次大行新一輪存款利率下調，將進一步緩解大行負債端壓力，后期不排除股份行與城農商行或將根據自身經營與供求狀況，跟進調降存款利率的可能，進而利好行業負債成本改善。

據中泰證券研究所所長戴志鋒測算，若人民幣、美元活期和定期存款利率均有所下調，預計可緩解銀行業負債成本超過3.5BP。

展望

此輪下調后存款利率有望保持穩健

董希淼指出，2023年隨著宏觀經濟恢復和有效融資需求逐步回升，銀行體系對資金的需求量可能在上升?？傮w而言存款利率在此輪下調后有望保持穩健。考慮存款利率目前已經處于較低水平，以及隨著宏觀經濟恢復、融資需求上升，未來存款利率下降的空間相對有限，但從中長期看，市場無風險利率下降是大勢所趨。

中金公司研報認為，此次降息后，未來1-2年存款平均利率仍有約20bp的進一步降息空間(不包括此次降息)，主要邏輯基于2020年以來銀行貸款利率已下行超過2017年的低點，而存款利率2020年基本持平，仍高于2017年水平約40bp；其中約15bp為存款定期化的影響，25bp為存款利率上行導致；2020年以來存款利率“剛性”、貸款利率下行導致銀行凈息差下降46bp。

該機構認為如果假設存款利率跟隨貸款利率調降，存款利率有望下調25bp回到2017年水平。其中，定期存款和企業活期存款下調空間較大(包括規范協定存款、通知存款、結構性存款、互聯網存款等“創新存款產品”)。在此假設下，不考慮存款活期化影響，估算能節約銀行負債成本約7000億元，正向貢獻上市銀行凈息差/營收/凈利潤17bp/8%/16%。

中泰證券表示，大行調降后，后續中小行或進行不同程度的跟進，有助于減輕行業整體的負債端壓力。本次雖然涉及的調降品種較多，但幅度相對較小，存款利率仍有下降空間?！∥?本報記者程婕統籌/余美英供圖/視覺中國

執行利率下調

工行

針對新市民或個人養老金的專屬存款，5年期定存利率最高可達到3.05%，現在都降為2.90%；普通5年期定存利率此前最高2.65%，現在降為2.50%；3年期定存利率此前最高為3%，現在降為2.85%；2年期定存利率此前最高為2.4%，現在為2.3%。

建行

五年期2.50%、三年期2.85%、2年期2.30%，分別比此前下調0.1、0.15、0.15個百分點。

中行

2年期、3年期最高利率此前分別為2.4%和3%，現在為2.3%和2.85%。5年期最高利率從此前的2.65%升為2.9%，起存金額為5000元。

交行

2年期、3年期和5年期最高可執行年利率分別從此前的2.15%、2.60%和2.65%下調為2.05%、2.45%和2.50%。

農行

一款針對特定客戶的3年期產品5000元起售，利率為2.85%；一款針對特定客戶的2年期產品5000元起售，利率為2.30%，銷售截止日期都是2023年12月31日。