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【新要聞】先交保證金再辦信用卡 “保證金”信用卡緣何重出江湖？

2022-11-12 16:08:07 來源：北京青年報半兩財經(jīng)

日前廣發(fā)銀行發(fā)布公告，擬推出凍結(jié)保證金辦理個人信用卡的“E辦卡”業(yè)務(wù)，即客戶先將保證金存入在該行開立的電子賬戶，銀行再為客戶審核辦理信用卡，信用卡的總額度不會高于保證金的金額。該業(yè)務(wù)將于本月24日正式開啟。消息傳出后，網(wǎng)友們議論紛紛。有些人認為這是“雞肋”和“智商稅”，也有之前沒辦過信用卡的網(wǎng)友表示一定要去試一試。

業(yè)內(nèi)人士指出，用擔保形式辦信用卡在我國信用卡發(fā)展初期曾很普遍，隨著國家信用體系逐步健全，已逐漸退出歷史舞臺。如今“保證金”信用卡重出江湖，是因為信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)過多年發(fā)展已經(jīng)進入存量博弈階段。如何既滿足日益趨嚴的監(jiān)管需求，又能擴大信用卡客群的覆蓋范圍成為銀行的新課題。向中高風(fēng)險客群下沉并進行差異化的定價和服務(wù)，正在成為銀行發(fā)力的新方向。

先交保證金再辦信用卡

(資料圖)

授信額度不會超過保證金金額

根據(jù)廣發(fā)銀行公布的《廣發(fā)銀行保證金凍結(jié)辦理個人信用卡服務(wù)協(xié)議》，客戶在辦信用卡之前，需通過線上渠道開立廣發(fā)電子賬戶并將保證金該賬戶中。保證金成功凍結(jié)后，銀行再核批信用卡及卡片額度。

如果存1萬元保證金，銀行會批10萬元額度都信用卡嗎？答案是否定的。協(xié)議明確規(guī)定，信用卡總額度不高于客戶提交凍結(jié)的保證金金額，實際批核情況由銀行審批政策決定。若最終批核的信用卡額度低于保證金金額，保證金高于信用卡額度部分可解凍。

信用卡審批下來后，保證金能不能解凍呢？根據(jù)協(xié)議，保證金的有效期從核發(fā)信用卡直到信用卡銷卡時為止。這期間，只要銀行不同意，客戶就不能劃轉(zhuǎn)支取保證金。

協(xié)議還規(guī)定，保證金的履約范圍為客戶在信用卡使用期間內(nèi)發(fā)生的所有債務(wù)，除了透支消費款、透支提現(xiàn)款等本金，還包括利息、罰息、復(fù)利、手續(xù)費、年費、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的所有費用等。

北青報記者發(fā)現(xiàn)，不少網(wǎng)友對廣發(fā)銀行推出的這一業(yè)務(wù)表示“很難理解”。云南網(wǎng)友小張說：“我自己的錢被銀行凍起來，然而每月再向銀行借出同樣金額的錢，如果過了免息期，可能還要給銀行付利息。銀行倒是合適了，一點兒不怕我逾期。那我是瘋了還是傻了，要這樣做？”

廣東網(wǎng)友郭先生也覺得這事是銀行合適客戶吃虧：“我存10萬到銀行，不讓用，給我的額度可能還不到10萬。然后我每月得記著按時還款，免得征信受損。每次刷卡，銀行都會掙手續(xù)費。如果我不小心逾期，銀行還要收罰息。我自己的錢，想怎么用就怎么用多好，為啥要讓銀行占這么多便宜？”

“保證金”信用卡審批門檻相對降低

適宜信用評級較弱客群

多名業(yè)內(nèi)人士告訴北青報記者，能正常申請信用卡的客戶自然都會有小張和郭先生這樣的想法，他們確實不需要通過保證金來辦卡。但在現(xiàn)實生活中，也有相當一部分人群很難申請信用卡或者申請不到額度滿意的信用卡，“保證金”信用卡”正好滿足了他們的需求。

廣發(fā)銀行北京某網(wǎng)點的工作人員表示，該業(yè)務(wù)的審批門檻相對較低，適用于部分信用評級較弱的客戶。比如，沒有固定工作或銀行流水狀況不佳的客戶，可嘗試申請辦理此類信用卡。正常的信用卡審批，客戶的工作狀況和資金流水是必要的審核條件，但凍結(jié)保證金后，這些審核會相對放松。不過最終能否核批通過，也要看申請人的實際情況，并非存了多少錢，就一定能辦下多少額度的信用卡。

北青報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，的確有相當一部分人群正常申請信用卡有困難，他們對“保證金”信用卡就比較感興趣。在北京打工多年的楊女士就表示，到時會去“試一試”。楊女士從老家農(nóng)村來北京后，一直沒有固定工作，有時做家政，有時幫老鄉(xiāng)干點兒零活，收入時高時低。以前她曾向某銀行申請過信用卡，沒有成功。因此，楊女士平時都用借記卡。聽朋友介紹，信用卡經(jīng)常有刷卡優(yōu)惠活動，還有50多天的免息期，她其實一直想辦張信用卡。

還有業(yè)內(nèi)人士告訴北青報記者，在國內(nèi)生活的外籍人士想申辦信用卡，手續(xù)也比較麻煩，很多外籍人士都使用的是借記卡。如果能用保證金來申請信用卡，應(yīng)該會簡便一些。

“保證金”信用卡并非新生事物

為什么現(xiàn)在會“重出江湖”？

資深信用卡研究專家董崢接受北青報記者采訪時表示，在我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，個人信用體系尚未健全，因此通過擔保形式進行信用卡授信的模式較為普遍。通常有三種擔保模式：一是自然人擔保，一旦持卡人違約，為其做擔保的自然人需要償付逾期債務(wù)；二是由企業(yè)為持卡人做信用擔保；三是持卡人以其自有資金或有價證券等資產(chǎn)進行抵押擔保。

“那時候沒有征信系統(tǒng)可查，銀行沒法了解客戶的信用情況，只能通過擔保方式來管理風(fēng)險?！?0年前，董崢辦理的第一張信用卡，就是找親戚做的擔保人。后來他還曾繳納3000美元保證金，辦過一張外幣信用卡。“隨著國家信用體系的逐步建立，這種擔保形式的信用卡業(yè)務(wù)才陸續(xù)退出歷史舞臺。”董崢說。

中國個人信用體系已日臻完善，大家在線填寫申請資料就能輕松辦理信用卡，為什么“保證金”信用卡又重出江湖？

董崢表示，在現(xiàn)實中，有些銀行一直都可以通過凍結(jié)保證金的方式來辦信用卡，但是使用這種方式的客戶并不多，銀行也沒有大張旗鼓宣傳。此次廣發(fā)銀行正式公告推出這一業(yè)務(wù)，在他看來，是主動為客戶新增了一項服務(wù)，滿足那些不能正常申請信用卡的客戶需求，為客戶提供了更多選擇。

董崢指出，當前，銀行對信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營仍然普遍較為粗放。隨著市場競爭的加劇和信用卡監(jiān)管政策的相繼落地，銀行信用卡業(yè)務(wù)將加速向精細化經(jīng)營轉(zhuǎn)變?？腿壕珳始毞趾惋L(fēng)險利率的差異化定價，將是下一步銀行信用卡業(yè)務(wù)破局的方向。發(fā)卡銀行應(yīng)該深度研究行業(yè)新政新規(guī)，通過研發(fā)更多產(chǎn)品和服務(wù)，來適應(yīng)不同風(fēng)險等級的目標客群需求。

某股份銀行信用卡業(yè)務(wù)人士表示，疫情以來，信用卡業(yè)務(wù)受影響較為明顯，不良率升高，銀行在加大對低信用評級持卡賬戶清理力度的同時，新增業(yè)務(wù)也受到較大沖擊。疊加監(jiān)管刺激消費的各項支持政策影響，僅僅深耕存量客群已遠遠不夠，向中高風(fēng)險客群下沉正在成為銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)注的新方向。長遠來看，銀行需要向原來未納入銀行授信白名單的長尾客群下沉，比如大量的縣域鄉(xiāng)村征信空白客戶。這種保證金信用卡通過自有資金擔保的形式，可以為中高風(fēng)險客戶增信，是銀行探索長尾客群獲客和業(yè)務(wù)開展的一種方式，不過這種模式是否適應(yīng)市場需求，仍待進一步觀察。

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文/北京青年報記者程婕

編輯/樊宏偉

標簽：信用卡業(yè)務(wù) 廣發(fā)銀行