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每日熱訊!信用卡新規(guī)落地百日業(yè)務(wù)整改在路上

2022-10-28 06:11:15 來源：中國經(jīng)營報

本報記者張漫游北京報道

信用卡新規(guī)落地逾百日，信用卡業(yè)務(wù)整改已經(jīng)在路上。

(資料圖片僅供參考)

今年7月，中國銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（即“信用卡新規(guī)”）正式落地，并要求“在6個月內(nèi)按照信用卡新規(guī)要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務(wù)應(yīng)當符合信用卡新規(guī)規(guī)定”。

《中國經(jīng)營報》記者在采訪中了解到，在逾3個月的時間里，諸多銀行已經(jīng)在信用卡業(yè)務(wù)管理、資金流向、分期業(yè)務(wù)等方面進行了調(diào)整和嚴控。

分期業(yè)務(wù)監(jiān)管在路上

7月落地的信用卡新規(guī)，在信用卡業(yè)務(wù)管理、發(fā)卡營銷、授信風控、資金流向、分期業(yè)務(wù)、合作機構(gòu)以及對用戶合法權(quán)益保護等幾個方面提出了更高要求。

銀行正以此為依據(jù)，緊鑼密鼓地進行業(yè)務(wù)調(diào)整。其中，從持卡人角度看，調(diào)整較為明顯的是信用卡分期業(yè)務(wù)。

多家銀行已經(jīng)發(fā)布了關(guān)于調(diào)整信用卡分期業(yè)務(wù)息費名稱的公告或?qū)⑿庞每ā胺制谑掷m(xù)費”調(diào)整為“利息”的公告等。

信用卡新規(guī)規(guī)定，“銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁和業(yè)務(wù)辦理頁面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式”“向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當統(tǒng)一采用利息形式，并明確相應(yīng)的計息規(guī)則，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外”。

同時，針對部分銀行業(yè)金融機構(gòu)息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息等問題，信用卡新規(guī)明確要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)要切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。

某城商行信用卡中心人士告訴記者：“關(guān)于信用卡分期業(yè)務(wù)的調(diào)整，更重要的在使用額度和期限方面。這項調(diào)整目前還在路上。”

信用卡新規(guī)規(guī)定，“銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限”“分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年”“客戶確需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年”。

上述城商行信用卡中心人士坦言，此前為了跑馬圈地，銀行分期業(yè)務(wù)的額度和期限普遍超出信用卡新規(guī)的規(guī)定，過度授信的分期業(yè)務(wù)出現(xiàn)風險，就成為了如今銀行催收困難的原因之一。

信用卡新規(guī)中提到的過渡期為信用卡新規(guī)實施之日起2年，存量業(yè)務(wù)不符合規(guī)定的，應(yīng)當在過渡期內(nèi)完成整改，不過要在6個月內(nèi)按照信用卡新規(guī)要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務(wù)應(yīng)當符合信用卡新規(guī)規(guī)定。

上述城商行信用卡中心人士表示，關(guān)于分期等方面業(yè)務(wù)的調(diào)整還涉及系統(tǒng)的改造，還需要有一個過程。

劍指過度授信

另外，銀行關(guān)于持有同一銀行信用卡數(shù)量的調(diào)整也在進行中。如寧波銀行發(fā)布《關(guān)于寧波銀行調(diào)整信用卡客戶本行持卡數(shù)量最高上限的公告》，擬自2023年1月1日起對客戶持有寧波銀行信用卡的數(shù)量做如下調(diào)整：同一客戶在寧波銀行持有的信用卡數(shù)量上限為5張（含在用卡片及未激活卡片，但不包括附屬卡、公務(wù)卡、VISA環(huán)球卡和萬事達國際卡）。

再如上海銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于停用我行長期無交易信用卡的公告》稱，上海銀行將陸續(xù)對客戶名下長期無交易信用卡停止用卡服務(wù)，將于2022年11月15日起（含）陸續(xù)實施上述調(diào)整，如客戶需保留用卡服務(wù)，請在2022年11月14日前（含）主動用卡，并在后續(xù)持卡期間正常用卡。

信用卡新規(guī)規(guī)定，“銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標”“銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險”“對單一客戶設(shè)置本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限”“強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴格控制占比”。

中國銀行研究院博士后李曄林指出，在信用卡業(yè)務(wù)缺乏長效監(jiān)管機制的情況下，重復(fù)發(fā)卡、過度授信等行業(yè)亂象可能導(dǎo)致消費者權(quán)益受到侵害，甚至損害個人信用，亟需監(jiān)管糾偏。“從持卡人的角度看，持有同一銀行的多張信用卡可能增加還款和息費負擔，以部分信用卡套卡為例，即使客戶在同一銀行的多張信用卡額度共享，也可能為避免付出多筆年費而引發(fā)過度消費，進而引發(fā)信用風險；此外，隨著卡片數(shù)量增加，由不法分子造成的潛在欺詐風險不僅對銀行產(chǎn)生影響，也可能損害客戶的信用，造成損失。”

李曄林認為，下一步，要扭轉(zhuǎn)發(fā)卡過多、授信過度的發(fā)展模式，需從銀行、客戶、社會信用管理體系三者的角度出發(fā)，建立科學長效合規(guī)的發(fā)展戰(zhàn)略和內(nèi)部考核制度；提升信用卡息費透明度，在彌合信息不對稱程度的基礎(chǔ)上推動息費合理下降；與銀行整體零售線條加強互動，提升消費場景豐富度和客戶活躍度；適當設(shè)置業(yè)務(wù)冷靜期，防止過度消費，提升交易健康度和消費者滿意度。

（編輯：朱紫云校對：彭玉鳳）

標簽：信用卡業(yè)務(wù) 信用卡分期