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環(huán)球要聞：類比理財還可提前退保？銀保監(jiān)會要求險企排查增額終身壽風(fēng)險發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)立即停售

2022-11-18 20:50:38 來源：英為財情

財聯(lián)社11月18日訊（記者王宏）今日銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)了《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》（以下簡稱“通報”），指出近期在人身險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)了典型問題，并點名了數(shù)十家險企。

《通報》還重點指出了近期增額終身壽險市場的問題，對三家險企銷售的不合規(guī)的產(chǎn)品做出了停售要求。業(yè)內(nèi)人士表示，增額終身壽險銷售宣傳中被類比理財產(chǎn)品，忽略其保障功能，誘導(dǎo)保險消費者中途退保，不符合該類產(chǎn)品的設(shè)計初衷，也是不可持續(xù)的。

監(jiān)管核查發(fā)現(xiàn)人身險產(chǎn)品四類問題

【資料圖】

《通報》指出，近期在人身險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)了四類典型問題，包括產(chǎn)品設(shè)計存在問題、產(chǎn)品條款表述問題、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)問題、產(chǎn)品報送材料存在問題等。

產(chǎn)品設(shè)計方面，涉及保險責(zé)任范圍不合理、產(chǎn)品設(shè)計異化、現(xiàn)金價值計算問題等。例如渤海人壽某醫(yī)療保險，限定在指定醫(yī)院完成全流程治療且選用約定醫(yī)療材料才可獲得賠付，涉嫌侵害消費者利益。瑞華健康某護理保險，保額增額比例高于定價利率，未明確減保規(guī)則，存在銷售誤導(dǎo)和長險短做風(fēng)險。

產(chǎn)品條款表述方面，涉及條款表述不合規(guī)、條款表述不合理、條款表述不嚴謹?shù)?。例如建信人壽某意外傷害保險，條款中的傷殘程度評定標準缺少文號。東吳人壽8款意外傷害保險，條款中的傷殘程度評定標準缺少發(fā)布機構(gòu)和文號。華夏人壽某意外傷害保險，條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與相關(guān)法律法規(guī)不符等。

產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)方面，涉及產(chǎn)品定價不合理、費率厘定不合理、費率厘定或精算假設(shè)不合規(guī)等。例如，合眾人壽、中國人壽、農(nóng)銀人壽、民生人壽、和諧健康、長城人壽、信美相互人壽、渤海人壽共32款產(chǎn)品，利潤測試的投資收益假設(shè)嚴重偏離公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價不足風(fēng)險。建信人壽、和諧健康、農(nóng)銀人壽共4款產(chǎn)品，存在預(yù)定附加費用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個別年齡點收益超過定價利率。

重點關(guān)注增額終身壽風(fēng)險有問題需立即停售

《通報》指出，隨著增額終身壽險產(chǎn)品受到市場關(guān)注，個別公司激進經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。并點明三家險企的相關(guān)增額終身壽險產(chǎn)品需立即停售，并要求各險企立即開展增額終身壽險產(chǎn)品專項風(fēng)險排查工作。

具體來看，弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險，產(chǎn)品定價假設(shè)的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低。小康人壽2款增額終身壽險，利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實際情況存在較大偏差。我部已要求上述公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進行全面排查整改。

增額終身壽險近期在市場熱賣。但中國精算師協(xié)會不久前還專門發(fā)文提示風(fēng)險，指出增額終身壽險的主要功能是提供身故或全殘保障，在銷售宣傳中將增額終身壽險產(chǎn)品類比理財產(chǎn)品，忽略其保障功能，誘導(dǎo)保險消費者中途退保，不符合該類產(chǎn)品的設(shè)計初衷。

有業(yè)內(nèi)人士對財聯(lián)社記者表示，增額終身壽最初的目的是財富傳承，但目前被很多險企當(dāng)成理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品銷售。此外，保險產(chǎn)品如果都以退保來吸引客戶，顯然是不可持續(xù)發(fā)展的。

《通報》還要求，各公司應(yīng)立即開展增額終身壽險產(chǎn)品專項風(fēng)險排查工作。排查重點包括但不限于：增額比例超過產(chǎn)品定價利率、利潤測試的投資收益假設(shè)超過公司近5年平均投資收益率水平、產(chǎn)品定價的附加費用率假設(shè)明顯低于實際銷售費用等。針對排查發(fā)現(xiàn)存在上述問題的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)立即停止銷售，并按監(jiān)管規(guī)定要求報送產(chǎn)品停售報告，并做好已銷售保單的服務(wù)保障工作。

《通報》表示，各公司應(yīng)當(dāng)于今年12月5日前，報送增額終身壽險產(chǎn)品專項風(fēng)險排查報告，報告風(fēng)險排查情況，以及采取的具體管理措施。此外，監(jiān)管還將加大力度，對于少數(shù)公司的銷售誤導(dǎo)、實際費用與精算假設(shè)嚴重偏差等違法違規(guī)行為，將采取監(jiān)管措施或行政處罰。

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